يعد التمويل الإسلامي من أكثر أنواع التمويل انتشارًا في الآونة الأخيرة حيث بلغت قيمته السوقية ما يزيد عن 3.5 مليون تريليون دولار، وما يميز هذا التمويل عن التمويل الربوي أنه يطبق العدالة المالية، ويعمل على مشاركة الطرفين الأرباح والخسائر، كما أنه يساهم في تحقيق التقدم الاقتصادي في المملكة العربية السعودية من خلال تمويل مشاريع وشركات واعدة، لذا سنوضح من خلال مقالنا دليل شامل حول التمويل الإسلامي وكيفية الحصول عليه.
ما هو التمويل الإسلامي؟
إن التمويل الإسلامي هو أحد أنواع القروض، وما يُميزه عن غيره أنه متوافق تمامًا مع أحكام الشريعة الإسلامية، ونرى أن التمويل الإسلامي لا ينظر إلى المال على أنه مصدر ربح أي لا يتم ربح المال من المال، بل إنه وسيلة يُمكن من خلالها الحصول على الخدمات، وتبادل المنتجات المختلفة على عكس التمويل التقليدي الذي يعتمد على الربح من المال من خلال الفوائد وما شابه ذلك.
الجدير بالذكر أن التمويل الإسلامي لا يقوم إلا على الأصول الواقعية، أي يُمكن استعماله في شراء سيارة أو منزل أو بناء منزل، كما أنه يقوم على العدالة حيث إن المستفيد والممول يجتمعان معًا في الخسارة والربح، وليس الربح فقط كما هو الحال في التمويل التجاري التقليدي.
ما أهمية التمويل الإسلامي؟
إن التمويل الإسلامي له أهمية كبرى، فنجد أن الدول الغربية باتت توفره في البنوك وشركات التأمين؛ بسبب العدالة المالية التي يُحققها بالإضافة إلى بعض المزايا التي لا توجد في أي تمويل آخر:
- استثمارات أكثر استقرارًا: يعمل القائمون على منح التمويل الإسلامي بدراسة المشاريع جيدًا قبل الموافقة على طلب التمويل الخاص بها، كما أنهم يحرصون على اختيار الشركات التي يُمكنها تحقيق التنمية المستدامة.
- التقليل من الممارسات الضارة: نجد أن التمويل الإسلامي يضم الكثير من المنتجات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية، كما أنه لا يتم منحه لأي شركة أو مشروع قائم على المنتجات المُحرمة، مثل: التبغ، والخمور، والأسلحة، ولحم الخنزير، والقمار، وغيرها.
- دعم العدالة المالية: إن التمويل الإسلامي يقوم على مشاركة الممول للمستفيد في الأرباح والخسائر على حد سواء، فإن البنك أو شركة التمويل التي تطمح في الحصول على أرباح، يجب أن تكون مُستعدة أيضًا للخسائر.
- تحقيق التنمية الاقتصادية: يُمكن أن يكون لهذا التمويل دور في دعم اقتصاد الدولة؛ لأنه لا يتم منحه إلى للشركات المُتوقع لها النجاح والتطور بسرعة كبيرة.
أنواع التمويل الإسلامي
قبل الإقبال على معرفة كيفية الحصول على التمويل الإسلامي، يجب معرفة أنه يتكون من 6 أنواع شهيرة، وهي:
1- المرابحة
تعتبر من أكثر أنواع التمويل الإسلامي المناسبة لمن يرغب في الحصول على منزل أو سيارة الأحلام. فالمرابحة تضم 3 أطراف على النحو التالي: البائع، والجهة التمويلية، والمشتري حيث تقوم الجهة التمويلية بشراء السلعة أو المنتج التي يريدها المستفيد، وتوضح له سعرها، ونسبة الجهة التمويلية المُضافة إليها، ومن ثم تبيعها له بالتقسيط إذ يتم تسديد دفعات خلال فترات زمنية مُحددة.
2- المساومة
إن المساومة تُشبه المرابحة لحدٍ كبير حيث إنه تقوم الجهة التمويلية بشراء السلع أيضًا وبيعها إلى المستفيد إلا أنه في تلك الحالة لا يتم الكشف عن نسبة أرباح الجهة التمويلية المُضافة للسلعة على عكس المرابحة. مع العلم أنه يتم دفع ثمن السلعة بالتقسيط في صورة دفعات مؤجلة.
3- الأسهم
المقصود بالاستثمار في الأسهم هو امتلاك حصة في إحدى المشاريع أو الشركات، وإن التمويل الإسلامي لا يُعارض ذلك طالما كان نشاط الشركة غير محرم، ولا تتاجر في منتجات مُحرمة، مثل: الأسلحة، ولحم الخنزير، واللحوم. من شروط التمويل الإسلامي في الأسهم أيضًا ألا يكون لدى الشركة ديون تتخطى الـ 33%، لأن بذلك من يشتري الأسهم يقوم بشراء الدين، وقد نهى عن ذلك في الشريعة الإسلامية.
4- الاستصناع الموازي
يعتبر التمويل الأكثر ملائمة لمن يرغب في بناء منزل الأحلام أو متجر الأحلام، ويضم هذا التمويل 3 أطراف، وهم: المستفيد، والجهة التمويلية، والمقاول. تقوم الجهة التمويلية بكتابة عقد مع المقاول، وتحديد سعر البناء، وتشترط الجهة التمويلية على المقاول أن يُسلمها العقار في وقت مُحدد، على الجانب الآخر تقوم الجهة التمويلية بكتابة عقد مع المستفيد، وتحدد معه سعر العقار. أي تُحقق الجهة التمويلية أرباحها من الفرق بين السعر المُحدد في العقدين.
5- صناديق التمويل الإسلامية
تضم صناديق التمويل الإسلامية مجموعة كبيرة من المستفيدين، وكل منهم يضع مبلغ في ذلك الصندوق حتى يتمكن من الاستثمار في الأصول المختلفة. من أهم شروط هذا التمويل أن يتم الاستثمار في أصول متوافقة مع الشريعة الإسلامية، مع العلم أنه يوجد 3 أنواع من هذا التمويل، وهم: صناديق الصكوك، وصناديق الإجارة الإسلامية، وصناديق الأسهم.
6- الإجارة المنتهية بالتمليك
إن ذلك التمويل يقوم على تأجير السلع أو المُعدات للمستفيد، وبعد انتهاء فترة الإيجار المُحدد، تعرض الجهة التمويلية على المستفيد شراء تلك السلعة، ويُمكن أن تمنحها له في حالة إن كان مكتوب بالعقد (التملك عند الالتزام بسداد الدفعات).
اقرأ أيضًا: نصائح للشركات لتحسين فرصها في الحصول على التمويل
شروط الحصول على تمويل إسلامي في السعودية
إن الحصول على التمويل الإسلامي في المملكة العربية السعودية يتطلب معرفة الشروط الأساسية حتى يتم مراعاتها عند تجهيز الطلب، ومن أهمها:
- إن تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة يتطلب تقديم سجل ائتماني.
- توضيح بعض المعلومات المتعلقة بصاحب الشركة أو المشروع، مثل: الاسم، واللقب، والبريد الإلكتروني، ورقم الهاتف المحمول.
- ذكر العنوان الوطني، ورخصة النشاط التجاري، والسجل التجاري، وذكر التاريخ الذي حصلت به على السجل التجاري.
- يتطلب الحصول على التمويل الإسلامي توضيح الإيرادات السنوية للشركة.
- إن الجهات التمويلية تطلب كشف حساب بنكي، وقد يكون لآخر 3 أو 6 أو 12 أو 36 شهر، كما أنها قد تشترط بدء النشاط التجاري لمدة لا تقل عن عام أو عامين.
كيفية الحصول على التمويل الإسلامي
كل ما عليك فعله من أجل الحصول على التمويل الإسلامي هو تحديد شركة التأمين أو البنك الذي ترغب في الحصول على التمويل منه، ومن ثم معرفة الشروط والأحكام، والبدء في تجهيز طلب التمويل، وبعد ذلك سيتعين عليك الذهاب إلى مقر الجهة التمويلية أو تقديم الطلب إلكترونيًا.
قد تجد تلك العملية مُرهقة خاصةً إذا كنت ترغب في تقديم الطلب لأكثر من جهة تمويلية، لذا يُمكنك التعاون مع وسيط تمويل إسلامي في المملكة العربية السعودية لما له من قدرة للوصول على عدد كبير من الجهات التمويلية، وبالتالي يُمكنك المقارنة بين العروض التمويلية، واختيار العرض التنافسي من بينها.
الجدير بالذكر أن هناك الكثير من وسطاء التمويل في المملكة، ولكن عليك اختيار وسيط مضمون، ومُرخص، ومن أفضل الوسطاء هي منصة ليمو حيث إنها تقوم بمساعدة الشركات وأصحاب المشاريع على الحصول على أفضل عرض تمويلي، وذلك من خلال توفير السجل الائتماني، وتوفير كافة شروط الشركات والبنوك في طلبك التمويلي، ومن ثم تقديمه لعدد من الجهات التمويلية الموثوقة في السعودية.
مع العلم أن منصة ليمو لا تقدم التمويل بل إنها وسيط فقط بين أصحاب الشركات والمشاريع وبين الجهات التمويلية، وما يجعلك تتعامل معها دون غيرها أسعارها التنافسية، ودعمها لجميع أنواع التمويل الإسلامي، وتعاونها مع جهات تمويلية معروفة، مثل: بنك الرياض، ومصرف الإنماء، والرائدة للتمويل، والأمثل للتمويل، وغيرها يُمكن معرفة المزيد من التفاصيل من خلال:
في الختام، إن التمويل الإسلامي منتشر للغاية في المملكة العربية السعودية، ويوجد العديد من الجهات التمويلية التي توفره سواء كانت بنوك أو شركات تأمين، لكن يجب تقديم تقرير ائتماني مُكتمل الأركان، بالإضافة إلى توفير الشروط الأخرى.
